外资银行法人化带来什么 让我们互相学会了很多

2006-12-29 9:52 来源：法律教育网　【大中小】【我要纠错】

圣诞节前，九家在华外资银行拿到的“圣诞大礼”，是中国银监会颁发的法人银行“准生证”。在此鼓舞下，第二批外资银行分行正积极投入到申请转制的行列。

第一批九家外资银行子行在上海注册。作为中国金融的前沿，在上海这个大舞台上，中外资银行共舞16年后，将如何谋篇布局，成为卖座的看点。

银行业的一次“牛市行情”

“这将使我国金融更为深入、更为全面融入国际市场体系，将对中国银行业的成长成熟、对中国金融业的长远发展产生十分深远的积极影响。”交通银行行长李军分析认为，允许外资银行在华设立独立法人银行并全面实行国民待遇，将大大促进中国金融市场竞争机制的完善，有效提高中资银行的服务能力和竞争实力，为国内居民提供更加多样的金融服务选择，显著增加消费者福利。

一个封闭的系统是缺乏创新与竞争力的。不过，现在中国银行业已经全面开放了。

走在开放最前列的上海银行业充分体现了一个开放系统的活力。入世五年来，外资金融机构已经为上海银行业增添了五类机构：汽车金融公司、货币经纪公司、外资企业集团财务公司、外资银行主报告行、外资银行中国区管理总部。据上海银监局统计，从2003年到2006年，上海银行业资产余额增长近50%，而贷款不良率下降了4.03个百分点。

花旗银行将设立在中国本地注册的花旗银行（中国）有限公司。花旗银行上海分行的负责人告诉记者，在政策允许的前提下，转制成为中国本地注册银行将使花旗为中国市场引进更广泛的金融产品与服务。这符合花旗银行在中国长远发展的需要，同时也有利于中国金融业的发展。“

事实也印证了外资银行进入中国市场并稳健发展，不仅促进了整体市场规模迅速扩大，更丰富了市场层次，活跃了金融交易，创新了市场机制。中外资银行在良性竞争中相互促进，合作层次趋深，也正带动着上海银行业走向可持续的内涵式发展道路。

以衍生产品和理财产品为例，记者从上海银监局了解到，截至2006年9月末，上海中外资银行衍生交易的合约总名义价值余额为3737.05亿元，比上一季末增长20%；理财产品余额达525亿元，比上一季末增长48%.其中，人民币理财产品余额193亿元，比上一季末增长83%.

这容易使人联想到，正在商业银行板块带动下势如破竹节节上升的股票市场牛市，而全面开放也将为中国银行业带来牛市行情。

其实我们互相学会了很多

目前，四家注册地在上海的中资法人银行无一例外地引进了战略投资者。国际先进银行通过输送高级管理人才，派出专家顾问，提供业务培训等方式，帮助上海中资银行转变经营理念，加强内部管理，引进先进技术和工具，提高核心竞争力。

作为上市的全国性股份制银行，上海浦东发展银行对国际先进银行的竞争压力感受可能更深，同国际接轨的愿望也十分迫切。董事长金运说，“在最近这几年，浦发银行正在不断深化体制改革和经营管理创新，构建完善的法人治理结构，树立以价值创造为核心的经营理念，加快业务结构和盈利模式转型，持续提高资产收益和投资回报，全面提升浦发银行的核心竞争力”。

外资银行的进入将会成为本地银行业改革的动力，有利于促进中资银行的现代银行制度由形似向神似转变。事实上，早在1999年9月9日，上海银行就正式接受了国际金融公司参股投资，成为国内首家引进世界银行集团成员参股的商业银行。作为城市商业银行的排头兵，上海银行董事长陈辛认为，“通过引入外资，上海银行不仅在公司治理理念、企业文化等无形要素方面，而且在风险管理技术、业务合作等有形要素方面都得到了很大提升。”

作为中资银行来说，学习的动力还来自于压力。

上海农商行是一家既新又老的银行。她的前身上海农村信用合作社已经在上海这块土地上耕耘了半个世纪，大约一年前，该机构转制为国内首家省级农村商业银行。

农商行的董事长李秀仑十分肯定银行业开放与竞争产生的动力，“在压力中，我觉得中资金融机构学了很多先进理念，做了很多基础工作，取得了很大的实质进步，机构的资本实力、资产质量都有了很大的改善，治理水平、经营能力不断提高。”

当然，学无止境。中资银行需要学习的东西还有很多。

李军表示，交通银行将继续深化与战略合作伙伴汇丰银行的合作，进一步加强对其先进经营管理经验的学习吸收，着力培育和巩固自身核心竞争力，通过加快战略转型，大力发展零售业务、收费业务和创新业务；进一步推进综合化经营；实施更加精细化的管理，推进包括品牌建设、组织架构、业务流程、绩效考核、风险管理、信息技术和人力资源管理等方面的改革，把交行建设成为经营管理稳健、金融创新活跃、公司治理规范、企业文化先进的综合性金融企业，努力实现建设一流国际公众持股银行的目标。

竞争不靠打乱拳

外资银行很珍惜我国银行业全面开放这个大好时机，他们为在中国展业，正在谋局布篇。

已经在全国14个城市拥有20家营业网点的渣打银行，计划近期在华再开设2家支行。渣打银行称，在未来的18个月里，计划将现有营业网点数量翻一番。

东亚银行称，在东部沿海地区主要城市开设分行的同时，将配合国家“西部大开发”、“振兴东北老工业基地”和“促进中部地区崛起”的区域发展战略，在中西部及东北地区主要城市开设分行及支行。

竞争是市场天则，胜或不败，不能寄托于打一通迷迷糊糊的乱拳。知己知彼，才是正途。对此，中资银行的掌门人有他们的见解。

陈辛强调，与外资竞争，“错位竞争”很关键。

他认为，在财富管理、信用卡、衍生产品、资本市场交易、投行业务以及风险定价等方面，外资银行占优，中资银行要充分发挥地缘、人缘和网络优势，强身健体，提高经营管理水平、金融创新能力和服务质量。因此，中资银行要进一步明确自己的市场定位，细分目标客户群，与外资银行展开错位竞争。其实，这一点对于像上海银行这样的中小银行来说尤为重要。

花旗（中国）声称，它的目标客户主要为跨国公司、本地优质客户、中小型企业以及对现金管理和个人理财服务有较大需求的个人客户。而渣打银行计划在2007年第一季度开展私人银行业务。

蛋糕很大，各吃一边。分着吃，而不是抢着吃，大家才能吃好。

但是，怎么分，需要有战略眼光。毕竟，蛋糕不会主动送上门来。

根据李秀仑的说法：上海农商行应对开放后的竞争战略是建设社区型零售银行。该行已经制定了分步走的战略步骤，目前正在加紧推进这个发展战略。“我们引进澳新银行为战略投资者，不仅仅是要引进资本，更是要引进先进的理念和经营管理技术，促进自身零售银行战略的推进，这是我们应对未来外资银行竞争的重要举措。”

监管者准备好了

银行业的开放，也给监管工作带来了挑战。作为前沿阵地的上海，那里的监管者是如何看这一变化的？

上海银监局有关人士告诉记者，监管部门对市场发展趋势有预判，并做了充分的准备。“监管工作面临巨大的挑战，但是我们有良好的监管基础，有16年的外资银行监管经验，并主动学习借鉴国际先进监管技术和做法，所以有信心有能力监管好新增的外资法人银行”。

采访中，记者获悉，上海银监局在银监会的统一部署下，对外资银行监管的组织架构进行了几次调整，业务流程不断清晰，构成了综合协调机制下的三条工作线：非现场监管、现场检查、市场准入。这是外资银行监管工作框架的主体。

非现场监管着重提高持续性和有效性，深化对机构的认识和了解，实施持续性监管；现场检查着重加强专业性与针对性，深化专业领域的检查与研究，并运用国际审计机构和国际监管机构通用的现场检查软件，提高检查效率；市场准入管理强调规范和统一流程与标准，提高行政审批效率，增加透明度。

外资银行法人化后，上海外资银行类型趋于多元化，既有股东背景各异的外商独资银行，又有由外资主报告行转变而成的管理行，也有差异性较大的外国银行单一分行，机构数量多、类型全、风险特质复杂。

“我们的重点是要通过合理分配监管资源，提高监管有效性，保证外资银行在风险可控的前提下，具有业务发展和创新的动力。”这位负责人解释，监管资源配置要突出外资法人银行监管和管理行监管。上海银监局将体现风险为本的监管思路，按照机构类型调整外资非现场监管架构，设置针对外资法人银行、管理行和单一分行的监管科室，按照资产规模、业务复杂程度、活跃程度等进一步细化各类机构，突出关注的重点机构，对其实施更高密度的非现场监测和现场检查。

上海银监局方面表示：“我们十分注重在实践中把握中外资银行监管标准的统一，正在梳理现行监管政策、法规，将积极做好政策调研，及时向上级提出建议。”