中国电子支付的发展现状及前景展望探析

　　摘要：在电子支付快速发展的大背景下，本文从我国电子支付发展的实际情况出发，结合我国电子支付发展现状，剖析我国电子支付目前存在CA认证的安全隐患、立法监管的欠缺以及电子支付相关知识宣传不到位等问题，并且在此基础上提出了发展对策。　　关键词：电子支付 发展现状 存在问题 发展对策　　一、中国电子支付的发展现状　　（一）中国电子支付交易规模与市场划分　　相关统计报告显示，我国网民规模已经达到4.57亿，这位我国电子支付提供了巨大的市场蛋糕，吸引越来越多的企业参与其中。根据艾瑞咨询的统计数据显示，2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118%，增长速度连续6年超过95%。特别是2010年第三方支付拍照的发放给第三方支付确立了经济和政策地位，为其蓬勃发展奠定了基础。　　2011年整体行业格局相对稳定，第三方支付中支付宝依然稳居行业龙头地位。从市场份额看，规模企业出现三大阵营，第一集团的支付宝、财付通占据了三分之二的江山，使得第二集团、第三集团相关企业份额差距持续缩小，竞争激烈。当前市场同质化导致竞争严重，只有技术创新和产品变革才有可能颠覆市场份额占据情况。　　（二）中国电子支付业务的监管现状　　2005年，央行出台《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》和《电子支付指引（第一号）》，传递出了要将第三方支付纳入监管的信号。2010年6月21日，中国人民银行今日出台《非金融机构支付服务管理办法》（下称“办法”）从此第三方支付结束了无人监管的状态，开始“持证上岗”，进入了有法可依、有规可循的阶段。中国人民银行与2010年5月26日在官方网站上公布，支付宝、快钱等27家公司获得了央行5月18日签发的首批第三方支付牌照。截至目前，经过5批支付牌照发放，已有101家企业获得支付许可。　　二、中国电子支付的前景展望　　（一）中国电子支付发展中存在的问题　　1、CA认证存在的问题。　　（1）技术安全。目前所谓CA产品的安全只解决了加密和签名的问题，大多数商业银行使用的服务器证书是国外CA机构颁发的，没有在我国取得合法资格，仿冒风险大大上升。　　（2）缺乏统一的行业标准法规。CA机构一旦出现问题将会导致整个网上支付甚至电子支付领域的系统性风险。然而我国并没有一个统一的认证体系，存在这种各自为政的混乱情况，相关的行业法规也有待完善。建立完整行业技术标准，实行审慎监管迫在眉睫。　　2、政策、相关法律法规的欠缺　　国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障。尽管上述相关法律法规已经开始实施，但缺口依然存在。如面对日渐拥挤的国内市场，第三方支付企业开始将触角伸向海外的时候，而在跨境支付方面，目前尚无监管细则出台。由于缺乏具体的监管条例，相关企业在处理支付安全等问题时有时会面临无章可循的状态。　　3、用户对电子支付安全的担忧与相关知识的缺乏　　安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。根据艾瑞咨询电子支付报告书显示，66.1%的用户将交易不安全列为第一原因。还有就是目前很多消费者在使用电子支付时缺乏基本的防范意识，比如在公共电脑上使用完网银没有点击“退出”，设定六个0等易猜测的号码作为密码等。　　（二）中国电子支付的发展对策　　1、优化电子支付相关法律和监管环境，提高风险控制能力　　电子支付的又好又快发展，离不开相应法律法规和监管措施的保驾护航。面对近年来电子支付快速发展中出现的一系列问题，相关部门必须加快立法的步伐，同时对参与的各行业机构进行严格监管，以确保电子支付的健康快速发展。　　（1）健全电子支付法律体系　　解决我国电子支付中的法律问题的根本途径是通过立法来填补电子支付法律体系中的空白。就整个体系而言，需要制订与电子支付直接或间接相关的法律规范：一方面主要是明确参与主体间的法律关系来更好地解决纠纷；另一方面正确处理与银行、消费者以及第三方的关系，引导电子支付逐渐向非银行化、保护消费者的模式上发展。　　（2）统一行业标准，实行审慎监管　　统一行业标准是电子支付拓宽发展领域、向纵深化方向发展的前提条件。相关部门应尽快明确并统一标准，以便参与电子支付的各方进一步明确权责，更加准确地定位发展战略，以行业间合作的方式整合电子支付优质资源不断的提升服务水平与质量，打造并提升电子支付盈利模式的核心价值，不断推进电子支付业务的纵深化发展。　　2、完善电子支付的软硬件环境，加强信息安全保护　　目前来看，信息安全的问题无处不在，建立一套无懈可击的互联网支付系统越来越成为成为制约电子商务发展的瓶颈。一方面统一各个银行身份认证系统，更新安全防护措施，推动网上支付平台向标准化和规范化方向发展；另一方面完善操作系统的安全漏洞，增强网上银行信息安全防范能力，逐步完善电子支付安全的保障技术体系，确保公众对电子支付的信心。　　3、加快支付模式创新，推进市场拓展　　通过各种技术和管理创新提高风险控制水平是电子支付发展的灵魂，也是核心竞争力的重要体现。电子支付的创新主要体现在两个方面。 一是加快研究CA核心技术，紧紧跟踪信息科学技术发展的最新趋势。二是加大商业模式创新，建立并完善业务创新和信息化的良好联网体系。注重发挥电子支付的优势，简化业务程序，实现信息化，从而让电子支付融入到社会经济运行的各个环节。　　参考文献：　　[1]蔡东.电子支付业务现状及发展趋势探析[J].中国金融电脑，2012，15-18　　[2]陈克非.电子支付的现状及发展[J].计算机工程，1997，32：183-186　　[3]黄卫东，陆佳.探析电子支付发展之道[J].网上银行实务，2011，11：73-75　　[4]李晓枫.推进电子支付安全，健康发展[J].司局长论坛，2010.03　　[5]熊湘辉.论中国电子支付的现状与改革对策[J].北方经济，2007，5：57-58