紧跟农村市场结算需求创新拓宽支付结算方式

紧跟市场结算需求 创新拓宽支付结算方式

近年来，随着市场经济的发展、技术的进步和分工的细化，人民银行相继完成了大额、小额支付系统在全国的推广应用，搭建了跨行资金清算的“高速公路”，为各金融机构及清算服务组织提供了业务发展和创新平台。基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡等非现金支付工具为主体，汇兑、电子银行、跨行转账、跨行通存通兑、定期借记、定期贷记等结算方式为补充的非现金结算支付体系，支付结算方式也从传统方式向电子支付方向的发展，为社会提供了更加高效、便捷、安全、灵活的支付清算服务。

一、农信社支付结算方式得到有效发展

近年来，随着支付结算体系的日趋完善，我们农信社系统的支付结算种类也有了较大突破，支付结算渠道越来越畅通，一是不断加快支付结算基础设施建设步伐，有效推广了大小额支付系统、农信银资金清算系统，满足了全国范围系统内和跨系统的结算需要；二是联合IBM公司开发了“新一代”综合业务系统，并于2009年顺利上线运行，简化并规范了操作流程，从而推动了支付结算业务的发展。三是不断加大基础设施和科技投入力度，银行卡有效发卡量迅猛增加， POS机和ATM自助设备布放范围的不断增扩，使银行卡支付环境得到进一步优化，有效的建立了城乡一体化的支付结算网络。

二、农信社支付结算工作中存在的问题

与其他金融机构相比，农信社开展的支付种类仍然较少，宣传力度和相关制度建设不足，支付结算方式的单一，越来越不能满足客户经营活动的需要，致使大量客户流失，直接影响着长远发展计划。

1、支付结算方式单一，电子银行业务开设品种少。电子银行业务主要包括自助服务终端、网上银行、电话银行、手机银行，可以办理帐户查询、转账、境内汇款、缴费服务、投资理财等业务，基本涵盖了柜台全部的非现金业务，同时网上银行的丰富品种及其24小时无间歇的便捷服务功能，深受广大客户欢迎，但目前我们农信社仍没开通网上银行、手机银行，明显处于竞争的不利地位，流失很多优质客户。

2、现代化大小额支付系统业务办理受局限。农村信用社目前的结算体系，大小额支付系统虽然拥有了方便、快捷的特点，但其大都仅在联社营业部或者少数城区网点开设，覆盖率极低，造成顾客办理此项业务的局限性。

3、ATM自助设备、POS终端发展速度缓慢的消费尴尬。银行卡自助设备配备缓慢，特别是由于人员较少，大堂经理配备不足，导致有限的ATM使用率不足，增加了柜台压力。POS消费终端作为一种商家与银行之间的特殊结算方式，不仅在支付手续上给商家带来了方便，也给银行带来了效益，POS终端给银企之间产生的双赢效益让加剧了此项精力的竞争。由于信用社的银行卡发行比其他商业银行起步较晚，竞争始终处于弱

势，导致自己的POS终端成了其他银行的“金口袋”。

4、支票影像业务遭遇“冷落”。支票影像系统于2007年6月完成在全国的推广，这种能实现支票在全国范围内互通使用,并可流通转让具有一定便利性的新异地结算方式，由于社会公众对该业务认识度不足等种种原因，该业务的使用率很低。

5、广大农民对结算支付方式的认知程度低。部分农村客户对现金结算仍持有偏好，加之对大小额支付系统、农信银、电话银及刷卡消费等结算方式缺乏了解，以至仍有对现金结算的偏好，导致现代化支付结算失去“用武之地”。

三、农村市场结算支付方式需求

随着农村经济的发展和经营方式的转变,农村商品流通日趋活跃,劳动力频繁流动,非农产业崛起,对结算提出了更高要求。我们通过对庆云县的农民、农民工和城镇居民中的360人进行调查，有51%的人有通过网上银行、手机银行和电话银行等方式进行账户查询、转帐汇款、自助缴费、网上购物等服务愿望，其中城镇居民占中有80%的人有这种需求愿望；有30%的人有通过ATM、POS终端实现资金汇划和消费愿望，其中40岁以下的占80%；只有15%的人仅认可现金和原始结算方式。通过对20家龙头企业和集团企业进行走访，90%的企业希望通过电子银行支付服务办理企业资金归结、资金划转、电子商务等需求，主为是方便、快捷且节省人力提高工作效率。通过对

60家规模小但资金需求旺盛、机制灵活的中小企业和个体工商户进行调查，有42家希望银行提供网上转帐、电子对账、电子缴费、投资理财等电子支付服务，占比达到70%。由此可见，网上银行、手机银行、电话银行等新型支付方式已成为广大客户支付手段的基本需求，这些新型结算支付方式的欠缺已成为制约信用社业务发展的瓶颈。

四、有效创新拓宽支付结算方式

面对日益激烈的金融竞争，农信社要紧紧围绕宋理事长提出的“立足城乡、服务大众，做老百姓自己的银行”这一经营理念，本着“市场引导，发挥优势，突出特色、因地制宜”的原则，积极创新结算支付方式，完善服务功能，加大科技投入和宣传力度，努力构建与当地经济发展相适应、立足“三农”、服务“三农”的农村支付服务体系。因此紧跟市场需求，有针对性的创新推广和使用支付结算工具，成为促进农信社业务发展的重要举措。 1、开发具有综合功能的农村银行卡。结合农村经济特点和农民需求，增加和完善银行卡服务功能。比如联合财政、劳动保障部门推出农民银行卡，可以与国家粮食直补、农机补贴等财政补贴资金发放工作相结合，与新型农村合作医疗制度中的医疗补贴报销相配套，使其功能更加齐全、用途更加广泛。有条件的话可开发农民工银行卡特色服务项目，从服务三农的高度，拓宽思路，增加农民工汇款渠道，急农民工之所急，支

持社会主义新农村建设。

2、加快网上银行、手机银行的开通进程。随着网络、电话和手机的普及，广大客户满足于“足不出户”便能享受优质的金融服务，网上银行、手机银行就很好的具备了这项功能。因此农信社应加快速度开通网上银行、手机银行，通过网上银行实现账户查询、转账汇款、缴费支付、网上支付、外汇买卖、银证业务等功能。

3、加快农民自助服务终端的配备。自助服务终端在查询终端转账、交易明细查询、口头挂失等功能的基础上，实现惠农一本通、信通卡、活期存折的小额存款、取款、定活期互转等功能。我们将着力将农民自助服务终端打造成农民特有的集惠农补贴、水电费、通讯费、养老保险、医疗保险、贷款利息等各类支付结算于一身的、多功能公共服务平台，构建遍布城乡、服务农民的农村支付结算网络，从而提升农村信用社在农村地区的金融服务水平。

5、加强电子基础设施建设。除了开办“三票一卡”基本的结算业务品种外，要依托综合业务网络系统及资金清算平台，积极发展中间业务；大力支持银行卡基础设施建设，推动农村银行卡业务的发展，加大ATM和POS等电子服务设施配臵，改善银行卡受理环境，扩大卡业务受理范围。按照先“随行式自助设备后离行式自助设备”的原则，在各营业网点、专业市场、经济开发区等地段布设自助取款机、多媒体服务终端等；

在商场、酒店、宾馆、医院等消费集中区安臵POS机，为持卡人刷卡消费提供良好的支付环境。 6、创新应用电话POS业务。电话POS业务是指通过向客户提供终端机具，将电话终端、个人银行账户和电话号码三方绑定，使客户可以通过电话终端足不出户办理银行相关业务，主要实现实时转账、消费、信用卡还款、缴费、查询、商户管理、电话等金融功能。

7、加大支付系统的宣传力度，提高农民的认知度。通过积极宣传支付结算工具，特别是支付结算工具的业务功能和使用操作的宣传普及。柜面人员要加强对客户的引导，逐步改变农民现金支付习惯。