信用卡账单分期实际年化利率的快速算法
图示某银行的信用卡账单分期计算器。
账单日之后，信用卡持卡人经常接到银行电话建议分期还款，好处很明显：①减小当期还款压力。②免利息。③分12期以上还有手续费优惠。④甚至还赠送你多少积分，如此等等。
这四条好处不会每次都全部出现，但好处①是必然的，好处②是每个银行都这样做的，他们都用手续费替代了利息。除了银行工作人员的说法，我们知道还有个好处就是：有利于信用卡提升额度。
但是我们都知道，这得花成本去交换。那么，分期还款的成本高吗？具体一些？
先说几个容易被刚玩信用卡的人忽略的地方：
1，手续费有一次性收取、按期收取两种方式。前者比后者的实际利率要高，因为你付出的钱有时间价值，换成本文的银行语言就叫“利息”。
2、每期手续费 = 你要分期的总金额×每期费率，而不是每期应还本金×每期费率。
3、分期期数越多的，每期手续费率越低。例如分3期，每期手续费率可能是0.9%，而12期则可能每期0.72%。
4、随着每期还本，你手上可支配的钱在定期逐渐减少，而你每期都支付着相同的手续费（就是利息，换个说法而已），那么你的实际利率明显在升高。
举例说明：持卡人的信用卡账单12000元，申请分12期还款，每期费率0.72%优惠后变成0.6%，手续费按期收取。于是，
分期金额分期期数每期还本每期费率每期手续费手续费合计
￥12,000.0012￥1,000.000.60%￥72.00￥864.00
第一个月，持卡人手上有12000元可用，到了最后一个月只有1000元可用，而持卡人每个月都在付手续费72元，72÷12000=0.6% 而 72÷1000=7.2%！是前者的12倍。加权平均之后，实际利率是多少？
实际利率是多少？
有人总结了公式
①按期收取手续费的，实际年化利率 = 单期手续费率 * 分期期数 * 24 / (分期期数 1)
本例中，实际年化利率 = 0.6% * 12 * 24 / (12 1) = 13.29%
②首期一次性收取的，实际年化利率 = 总手续费率 * 24 / (分期期数 1) / （1 - 总手续费率）
对应到本例中，如果手续费一次性收取，则实际年化利率 = 13.29% / （1-7.2%）=14.32% 更高些
快速算法
还有人总结了按期收取手续费的快算方法：每期费率 * 分期期数 * 1.845倍。本例中0.6%*12*1.845=13.284%相当吻合。但期数差别较大的如分6期、分18期甚至更高，建议还是用公式更准确。快速算法只能给你一个大致的概念。
补充：账单分期业务
1，最晚何时可以申请账单分期？
银行不同规定不同，有些规定到最后一天（到期还款日当天）都可以申请，有点则规定至少提前一天。
通常对已出账单和未出账单都可以申请分期。
2，什么人可以申请账单分期？
持有个人卡主卡（副卡不可）、用卡记录良好且当前还款无拖延。其他卡种如商务卡、公务卡等等一般不接受账单分期。
还有其他条件。以银行信用卡中心的综合评定结果为准。
3，账单分期申请金额起点
起点各不相同，比如某银行规定人民币300元美元100元即可申请分期。有的银行则高一些。时间不同规定也可能变化，还是要请读者致电你的银行以获得准确信息。
4，账单分期收费标准
不同银行差别较大，通常四大行的费率低一些。
可分期期数也不尽相同，但是3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期较普遍。分期期数越多，每期费率月底。例如某银行的费率（对应上述分期）：0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%。
期数较多的，申请渠道可能也有所不同。例如人工电话、电话银行、互动短信、网上银行、手机银行或Pad银行等不同渠道。
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