电子商务支付方式选择分析

电子商务支付方式选择分析

梁晋石明雷西平张杰

摘要：本文分析了电子商务中支付方式和类型，在现实社会中存在多种支付类型，包括信用卡、借记

卡、现金、支票、旅行支票、货币、邮购、自动清算、电汇等，根据不同情况采用不同支付．

关键词：电子尊务安全电子交易

中国法分类号：ＴＰ３９３

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｉｓｐａｐｅｒａｎａｌｖｚｅｓｓｏｍｅｅ—ＣＯｌ＿ｎｅｒｃｅ’８ｐａｙｍｅｎｔｍｏｄｅａｎｄｔｙｐｅｓ．Ａｖａｒｉｅｔｙｏｆｐａｙｍｅｎｔｔｙｐｅｓｅｘｉｓｔ

ｉｎｔｈｅｒｅａｌｗｏｒｌｄ，ｉｎｃｌｕｄｉｎｇｃｒｅｄｉｔｅａｒ＆，ｄｅｂｉｔｃａｒｄｓ，ｃａｓｈ，ｃｈｅｃｋｓ，ｃａｓｈｉｅｒ’ｓｃｈｅｃｋｓ，ｔｒａｖｅｌｅｒ’ｓ

ｃｈｅｃｋｓ，ｍｏｎｅｙｍａｄｉｍｓｔａｌｏｒｄｅｒｓ，Ａｕｔｏｒ＿｜ｋａｌｅｄＣｌｅａｒｉｎｇＨｏｕｓｅ（ＡＣＨ）ａｎｄｗｉｒｅｔｒａｎｓｆｅｒｓ，ａｎｄｎｍｎｙ

ｏｔｈｅｒｓ．Ｔｈｅｖａｒｉｅｔｙｉｓｄｕｅｔｏｉｎｔｒｉｎｓｉｃｄｉｆｆｅｒｅｎｃｅｓ．

Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｅ—ＣＯｒｒｌｅｒｃｅ，ＳＥＴＳｅｃｕｒｅＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＴｒａｎｓａｃｔｉｏｎ

前言

Ｉｎｔｅｍｅｔ商业应用，特别是支付处理，为上百万的购买者和销售者服务。目前，用户可以浏览目录、订购项目，采用信用卡账广进行在线支付。虽然信任卡在统治地位，但是其它方式的使用也在发展，如借记卡（ｄｅｂｉｔｃａｒｄｓ）、存值灵巧卡（ｓｔｏｒｅｄｖａｌｕｅｓｍａｌ．ｔｃａｒｄｓ）、微支付（ｍｉｅｒｏｐａｙｍｅｎｔｓ）等。通过Ｉｎｔｅｍｅｔ接收的一个订购可能来自世界各地，接收的支付要严格按照商业需要，商业处理需要有效的Ｉｎｔｅｒａｃｔ支付方式。

Ｉｎｔｅｍｅｔ推动着采用多种方式的多种支付形式的发展，第一，电子商务的巨大潜力，为所有类型的支付方式提供了市场需求。第二，Ｉｎｔｅｍｅｔ将世界各地的付款者和收款者联系在一起，这些付款者和收款者可能来自不同的国家、不同的商业相关、不同的法律制度，并且已经接受不同的支付方式，为了在Ｉｎｔｅｍｅｔ进行商业活动，需要支持每种类型的支付。第二，作为一个开放网络，Ｉｎｔｅｒａｃｔ要求安全技术，这与离线或私用网络的要求不同。这些需求使Ｉｎｌｅｒｎｅｔ支付模式迅速发展适应不同支付方式的结合，其结果导致多支付系统。

支付参与者有：

。金融机构（Ｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓ（ＦＩｓＪ）或银行：ＦＩ为付款者（Ｉｍｙｅｒｓ）和收款者（ｐａｙｅｅｓ）保持账户。

・付款者（ｍｙｅｒｓ），和收款者（ｐａｙｅｅｓ）：参与支付的个别人和组织团体。

・第三方非银行金融机构，如ＣｙｂｅｒｃａｓｈａｎｄＴｒａｎｓＰｏｉｎｔ（ＭＳＦＤＣ）提供支付服务，但不保持要求的存款账户（ｄｅｍｓｎｄｄｅｐｏｓｉｔａ（ｃｏｕｎｔｓ），他们与金融机构有接口，来根据金融机构保持的账户进行交易处理。

・各种金融网络，在内部连接各银行和第三方非银行金融机构，ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ和Ｖｉｓａ的信任卡网络设计为实时支付授权，自动清算主机（ＡｕｔｏｍａｔｅｄＣｌｅａｒｉｎｇＨｏｕｓｅ（ＡＣＨ））和有线传输网络用于对账户之间转账的批清算。在历史上，因为可靠性和安全性的原因，金融网络是私用的，现在有以下银行正在考虑将部分内部网络转移到Ｉｎｔｅｍｔｔ。

～、支付服务

支付服务包括：

・付款者的银行的支付证明。

－收款者银行的支付授权或担保。－２９２・鳇璺届史国国际电子商务大盒抡文塞

・向收款者的账户存人支付的存款。

・在银行之间进行支付金额的转帐。

・更新账户反映支付的结果。

．对丁类似现金（ｃａｓｈ—ｌｌｋｅ）系统，叟¨Ｍｏｎｄｅｘ和ＶｉｓａＣａｓｈ，从账户进行提款和资金。

・家庭和商业银行服务，为了访问账户相关信息，请求各种银行服务。

・票据兑现和支付（ＢｉｌｌＰｒｅｓｅｎｔｍｅｎｔａＩｌｄＰａｙｍｅｎｔ简称ＢＰＰ）服务，川于访问和支付票据

支付可以涉及３个或４个参与者结构模型，部可住Ｉｎｌｅｍｅｔ或脱离ｌｓｌｔｅｒｎｅｌ使月Ｊ、在３个参与者模型，付款者和收款者与一单个中介具有其同关系，如＾，ｎｌｅｒｉｃａｌｌＥｘｐｒｅｓｓ或Ｔｒｍ＿ｌｓＰｏｉｎｔｆＭｓ｝１ＰＣ）。存４个参与者模型，付款者和收歙者分别－ｑ个不同的金融机构联系，不同的金融机构通过金融网络连接。闭为３个参与者模型需要付款者和收款者与同一个金融机构建市联系，限制了其发展Ｉｎｔｅｍｅｔ使付款者和收款者与一个中介机构很方便地建立联系，促进ｒ３个参与者模型的使用但是４个参与者模刑（如传统的银行系统），具有更好的适应性，因为付款者和ｌＩｋ款者不需要卡ｕ互信任并使用同一个机构进行支付，

二、支付类型

在现实社会中存在多种支付类型，包括信用卡（ｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｓ）、借记Ｒ（ｄｅｂｉｔｃａｒｄｓ）、剐盒（ｅａ．ｓｈ）、支票（ｃｂｅｃｋｓ）、出纳员的支票（ｃａｓｈｉｅｒ’ｓｃｈｅｃｋｓ）、旅行支票（ｔｒａｖｅｌｅｒｌｓｃｈｅｃｋｓ）、货币（ｍｏｎｅｙ）、邮购（ｐｏｓｔａｌｏｎｉｅｒｓ）、自动清算机构（ＡｕｔｏｍａｔｃｄＣ１ｅａｒｉｎｇＨｏｕｓｅＩＡＣｔ＿Ｉ））、电扩（ｗｉｒｅ【Ⅲｌｓｆｅ－ｓ）等，根据不同情况采用不『＿Ｊ支付，例立¨：预付（ｐｒｅＩ）ａｊｄ）相对已ｆ、］（ｐｏｓｔｐａｉｄ）、应收朱收票据或未达帐（ｆ１０ａｉ）与账户存款有关。拄［ｎｌｅｒｎｅｔ环境巾使用这些类似的支付方式。例如，ＭａｓｌｅｒＣａｒｄ和Ｖｉｓａ建议使川ＳＥＴ协议进行支付卡支¨，ＦｉｎａｎｃｉａｌＳｙｓｔｅｍｓＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙＣｏｎｓｏｒｌｉｕｍ（ＦＳＴＣ）没汁丁电子支票（ｅ—ｃｈｅｃｋ），采丌】ｓｎｌａｒ【ｃａｒｄ作为电子现金系统，以及微支付（ｍｉｃｒｏ～ａｙｍｅｎｔ）系统ｒ

存值电子钱包（Ｓｔｏｒｅｄ—ｖａｌｕｅ”ｐｕｒｓｅｓ）应用丁＿多种支付方式中。存值电于钱包是一个采用ｓｎｌａｒｉｃａｒｄｓ电子现金系统，如美国ＶｉｓａＣａｓｌｌ、Ｍｏｎｄｅｘ，以及欧洲ＧｅｌｄＫａｒｔｅ、Ｐｒｏｔｏｎ、Ｃｈｉｐｐｅｒ、ＣｂｉｐＫｎｉｐ，敞洲正在努力推进Ｃｏ，ｍｎｏ。Ｅｕｍｐｅ。．Ｐｕ。。Ｓｔａｎｄａ“ｔ（ＣＥＰＳ）标准，一些支付类型在ｈａｔｅｍｅｔ上有多种实现方法，例如，可以采用ＳＳＬ或ＳＥＬ突现信用卡支付。

为ｒ理解支付系统，介绍目前使用的支付类型、商业环境。以及支付参与者：消费者、商家、金融机构之间活动。不仪支付特征各异，而且多种支付方式共存．凶此需要管理多支付类型下面对支付类型进行详细的分类介绍

１支付卡

支付｝包括信用卡、购买卡、收费卡、旅行Ｆ、娱乐卡、借｜己ｉ及相似的器具

信用卡：如Ｍａｓｔｅ正ａｍ和ｖｉｓａ，足“以后付款”，在交易日期之后付款，因为具有定的信用额度，持Ｒ者在一个支付周期内不必支付所有收支差额，支付周期可能是费用合计或丌账单后２５人或一个月．，旅行卡或娱乐｝：如ＡｍｅｒｉｃａｎＥｘｐｒｅｓｓａｎｄＤｉｎｅＩＳ，也是“以后付款”，但足没有信用额度．存一个支付周期必须付全部应付款。

借记｝：一般有银行品牌，如由ＭａｓｔｃｒＣａｒｄ和Ｖｉｓａ提供，是“立即付款”，购买时屯即从持卡者的账户扣除金额。

支付卡必须由发卡行通过适当网络进行授权．丰要用ｊ‘购买者不了解销售者环境，可以进行有效的远程支付，因为存线授权保汪支付，支付卡系统已经在销售者、购买者、金融机构之间建立ｒ远程安全的购买环境。

支付卡授权交易姒其方便性大量用于Ｉｎｔｅｍｅｔ支付．许多商家采用ＳＳＬ保护的Ｈ．ｒＭＬ来获取卡号码，正在使用各种方式来处理支付卡。ＳＥｑ、提供了一个工业标准的支付Ｊ卡Ｉ办议，其它协议也在发展。

２．要求转账的账户（ＤｅｍａｎｄＤｅｐｏｓｉｔＡｃｃｏｕｎｔｓ）

ＤＤＡ支付类型是个账户拥有者指示银行从一个银行账户进行支付，一般没有存线授权。第四届中国国际电子商务大会论文集－２９３・

（１）一般支票是付款者书写的纸丽指示，传送给收款者，在收款者银行转账，这可能需要几天时间来进行支票兑现以防止玎：足的资金，一些机构（如’ｌ＇ｃｌｅＣｈｃｅｋ）提供第三方保证（支票担保）来帮助管理。

（２）出纳员的和被鉴定的支票（Ｃａｓｈｉｅｃ’ｓａｎｄｃｅｒｔｉｆｉｅｄｃｈｅｃｋｓ）是多种纸面支票，出纳员的支票由银行根据他们的账户书写，是从非消费者接收支付被鉴定的支票由付款者书写，由付款者的银行为收款者提供担保，证明意味着银阡扣押资金，来保证当支票转账时是可用的。出纳员的和被鉴定的支票为付款者提供支付担保，而支付Ｒ为收款者提供授权。

（３）自动清算主机和电旷支付（ＡｕｔｏｍａｔｅｄＣｌｅａｒｉｎｇＨｏｕｓｅｍｉｄｗｉｒｅ，ｔｒａｎｓｆｅｒｐａｙｍｅｎｔｓ）按照付款者或收款者的指示直接连接银秆账户，有两种类型：一是（ｃｒｅｄｉｔＡＣＩｔｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎｓ），由付款者向收款者银行账户转人资金；二是（ｄｄ）ｉｔＡＣＨｔｒｄｒｉｓａｅｔｉｏｉｍ），由收款者从付款者账户请求支付。

典型地，ＡＣＨｃｒｅｄｉＮ用于固定数量的定期支付，如抵押（ｍｏｒｔｇａｇｅ）和保险（ｉｎｓｕｒａｎｃｅ）支付。ＡＣＨｄｅｂｉｔｓ用于定期账单，｜ｆＩｉ每个账单的数量是不同的．例如ＡＣＨｄｅｂｉｔｓ用于实用支付和健康俱乐部的费用。

Ｇｉｒｏ支付系统用于欧洲，使用付款者向付款者银行提出支付指示，付款者银行通过内部网络向收款者银行的账户转入资会。这很像ＡＣＨ传输，只是Ｇｉｒｏ针对个体的支付，而ＡＣＨ一般用于重复支付。

ＤＤＡ支付不涉及收款者获得支付授权，所以一些人（支票的收款者、ＡＣＨ的发起银行）常冒没有支付的风险。将这些ＤＤＡ支付类制与借记卡对比，借记卡电可以访问ＤＤＡ账户，借记卡为收款者提供一个实时的授权，所以收款者发出商品或提供服务后，在支付时没有无法付款的风险。借记卡的实时授权特别适合算双方不ｒ解的零售情况，而各种ＤＤＡ支付方式适用于付款者和收款者已经建屯ｒ关系的情况。

３现金类型系统

现金类型系统（Ｃａｓｉｌ—ｔ？ｑ、ｅｓｙｓｔｅｍｓ）模仿实际现金．因为在支付时货币的值同时传输，所有支付都是最后的。

电子现金系统使用灵巧忙（ｓｍａｌｌｃａｒｄｓ）米允许离线支付，也称为电子钱包（ｅ—ｐｕｒｓｅ，）、储值（ｓｔｏｒｅｄｖａｌ．ｕｅ）、电了现金（ｅ—ｃａｓｈ］系统，主要用十小金额的购买，如：自动出售机器（ｖｅｎｄｉｎｇｍａｃｈｉｎｅｓ）、不通过交易所直接售给顾客的方便商店（ｏｖｅｒ—ｔｈｅｃｏｍＲｅｒｃｏｎｖｅｎｉｅｎｃｅｓｔｏｒｅｓ）、Ｉｎｔｅｍｅｔ上的微支付（ｍｉｃｒｏ—ｐａｙｍｅｎｔｓ）。当前，储值支付系统广泛用于欧洲。储值的优点方便了收款者和付款者。与信用卡、借记卡相比，另一个优点是不需要通过网络连接进行支付授权，储值卡的例子有ＶｉｓａＣａｓｈ、Ｍｏｎｄｅｘ。

－ＶｉｓａＣａｓｈ是一个储值支付品牌，由Ｖｉｓａ提供，消费者的灵巧卡跟踪保持在银行的现金账户的金额，为付款者提供离线的支付担保。商家收集所有支付，统一在银行进行批存款操作，一旦通过银行内部网络进行资金结算，这些收款者的资金有效。

・Ｍｏｎｄｅｘｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｃａｓｈ（ｅｅａｓｈ）与ＶｉｓａＣａｓｈ不同，就像一个现金替代物。灵巧卡代表现金，资金可以从付款者的卡直接转到收款者。收款者重复接收资金『ｆ『ｉ不需要在银行存放。在Ｍｏｎｄｅｘ和普通货币之间转换需要内部金融刚络，但不进行结算存款。

付款者使用电子现金购买的之前已经提前存入资金，这些资金采月ｊ与实际现金提取类似的方法从ＤＤＡ账户提取，金融机栅从中可以获利也降低了现会管理费用，商家也从中得到好处，消费者也感到非常方便。

４．其它系统

其它支付系统包括：徽支｛：ｊ（ｍｉｃｒｏ—ｐａ？ｍｅｎｌｓ）、基丁电话的支付（１ｅｌｅｐｈｏｎｅ—ｂａｓｅｄｐａｙｍｅｎｔｓ）、优惠奖励系统（１０ｙａｌｔｙｓＴｓｔｅｒｎｓ），以及其它方式。

（１）微支付仪用于Ｉｎｔｅｍｅｔ的支付系统，土耍为数字商品和服务支付非常小的金额，需要一种“ｐａＹｐｅｒｖｉｅｗ＂机制，这些商品有在线文章、音乐、视频片断、搜索服务、游戏、软件等，这些商品的价格非常低。微支付系统一般用丁ＷＥＢ站点，蕻收入主要来自订阅和广告。

（２）基于电话的支付，通过电话系统完成账单功能，消费者可以通过电话账单为在线服务和商品完成支付。例如：一甚欧洲商家尝试通过ＧＳＭ贼单系统来进行自动售货机的收费。・２９４・第堕届中国剧冢电子商务大会论文集

（３）优惠奖励系统（１０ｙａｌｔｙｓｙｓｔｅｍｓ）包括多种促销激励措施，这蝼操作许多类似支付措施。

三、支付模型选择标准

付款者和收款者选择的支付模型标准彳足多，主要涉及风险、费用、方便性的姆调，最重要的是付款者和收款者的关系和影响支付的风险和费用的半衡。

１．付款者和收款者的关系

下表列出了付款者和收款者的关系

付款者和收款者的关系第一次或不了解Ｋ期关系

消费者支付情况个人零售有效账单

邮件或电话邮购预先储蓄支们

ＷＥＢ零售订金

税支付

商业交易支付情况维护、维修、操作购买提供账单

税支付

支付模式ｆ言用卡、借记卡及其它支付卡支票

第＝方担保的支票（ＡＣＨ）ｃｒ＇ｔ！＇ｄｉｔｊ＝Ｌ１１ｄｄｅｂｉｔ

货币订购有线传输

旅行支票或被鉴定支票预先信用卡支付

现金

微支付

图表３—１付款者和收款者的关系

对于第一次或不了解关系的支付，因为收款者不ｒ解付款者，收款者典型地倾向担保的支付方式，如费者和政府、有信用的公司、保险公司、银行，能够对惜醍支付进行补毂．所以一般不需要士＝付报保，ｌＩ女款者采用低费用的支付方式，如支票、ＡＣｌＡ交易。

２．支付大小

小支付，如微支付需要非常有效快速的处理，而大支付需要强有力的控制求肪』ｒ欺诈，额外的安全机制将会计、保险、审计、物理安全和密码技术集合起来。保Ｉ正认证、实时执行、强人的加密，将需要较高的处

在下表中，不同支付数量对应典型支付方式，ｆ＋＋）表示最可能的支ｆ，１９７式，’＝’表示其它可能的选另一个商家支付（Ｂ一＞Ｂ）、商家向消费者支付（Ｂ＞（：）、消费者向商家支付（（：一＞Ｂ）、消费者向另一个消费者支付（ｃ一＞Ｃ），与政府的支付方式是’ｏ商家支付相似。为了比较，定义以下支付数量级别：小支

支付关系Ｂ一＞ＢＢ一＞ＣＣ＞Ｂ

支付大小小２ｌＩ大小叶，大小Ｉｆｌ大

有线传输＋

信用卡＋

ＡＣＨ＋＋＋

支票

借记卡

储值＃十

现令

图表３—２支付大小对应支付方式第四届中国国际电子商务大会论文集・２９５・果希望付款选择支付卡，或选择旅行支票或被鉴定支票，或者现金通常，支付发生住长期关系之间，如消理费用。择。如果是“＝”表示该方式可以使用，但是实际上因为费用或方便性原因而是不可能的。表巾包含商家向付数量为１０元，中支付数量为１００元，大支付数最超过１００兀

３．方便性

・日确定风险和费用平衡后，Ｆ一个要考虑的是方便性。

四、购买和支付环境

１商家和消费者；Ｆ了解情况下支付情况

当一个零售顾客购买一般商品或者・个商业雇员进行汀购时有一系列活动，商家一般希望提前支付或递送时付款，倾向使用信用卡或借记＃以及其它有保证的支付类型，倒为如果发生欺诈很难进行处理。

现在一般通过ｗ瞩ｗ来进行购物，因为购买者需要研究产品、提供者、价格等，接着选择支付方式包括品牌。一个商家可以使用ＷＥＢ页面告诉购物者如何支付，但是开放贸易协议ＯＴＰ（Ｏｐｅｎ

简称ＯＴＰ）可以自动进行该处理，ＴｒａｄｉｎｇＰｒｏｔｏｃｏｌ

进行支付处理，廿Ｊ以采用多种支付方式，如ＳＥＴ协议、电子支票ｅｃＩ—ｋｓ、电子现金ｅｅａｓｈ、微支付（ｍｉｃｒｏｐａｙｍｅｎｔｓ），这些：￡付・般发生在ＷＥＢ内容的面对面零售。在美国，一般使用直接支付方式，以便在该阶段发送支付并有效，在欧洲，支付一般发送在递送时或之后。产品或服务的递送一般发生在支付之后，一些产品通过邮送运输，而有些可以通过ｗ＿Ｆ：Ｂ或电子邮件直接发送。

２．在长期关系下商家支付情况

在商业购销中，－般进行不同支付处理，典型地，商业顾客和供货商之间的关系是长期的，供货商可以接受不支付的风险，来鼓励・个Ｋ期的重复订购关系，如果不支付，供货商町以拒绝以后商业合作。

供货商一般是预先认定资格的。一般根据需要进行订购，可以向预先选定的供应商订货，或者可能使用ｍｒ（ＲｅｑｕｅｓｔｎｒＰｒｏｐｏｓａｌ简称ＲＦＰ）和投标处理。因为顾客和供廊商之间的关系是预先建立的，订购处理一般通过订购系统而不足人员直接进行，所以通常使用ＥＤｌ和电子邮件来传输订购。

一般在支付之前发送产品或服务，供货商和商品同时提供供货单或者随后提供账单。典型地，支付选择包括纸面支票、电了史票、ＡＣｔｌ（ＡｕｔｏｍａｔｅｄＣｌｅａｒｉｎｇＨｏｕｓｅ）、ＦＥＤＩ（ＦｉｒｍｎｃｉａｌＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＤａｔａＩｎｔｅｒｃｈａｎｇｅ）、电ｎ一（ｗｉｒｅｔｒａｎｓｆｅｒ），这些最小化费用但是没有提供不付款的保护，因为他们之间已经有信任关系，所以供应商接受非保证的支付类型：

这牡支付类型是不同步的，顾客和供应商不需要面对面来完成支付，在现实世界中，支付是通过一般邮件传输或通过银行网络（如ＡＣＨ）传输。在Ｉｎｔｅｍｅｔ中，最通＿｝｝｛构工具是电子邮件，一些银行和第三方会融机构也可选而向商业的票据兑现和支付（ＢＰＰ）系统。

３．消费者在长期重复支付情况

・消费者与商家在长期重复支付情况下可以有多种支付方式，如为有效账单、保险、抵押进行重复支付，为有线电视和Ｉｎｔｅｒｎｅｔ防问等服务进行蕾复支付。Ｈｆ选的支付方法有：

－顾客授权提供商自动从顾客的信用卡、支票或存款账户扣除支付，而不需要预先通知，

・消费者通过邮件接收到一个账单年且没有异议，１４天后，商家从消费者的信＿Ｅ｝Ｊ卡、支票或存款账户划帐。

・消费者使用一个账单电现和支付系统（Ｂｉｌｌ

单并指示系统从支票或存款账厂１进行支付

・消费者通过电子邮件接收账单，使用电了钱包或ｓｌｉｌａｌｔｃａｒｄ进行支付，恢复电子邮件。消费者也可ＰｒｅｓｅｎｔｍｅｎｔａｎｄＰａｙｍｅｎｔ简称ＢＰＰ）系统来在线查看账以通过电子邮件或其它在线芰付应用指示银行来支付。

日｜；ｉ『，没有统一的消费者反复支付方式，各种方法共存。

五、结论

电于商务的支付方式是在目前现有日常支付方式的基础上进行发展，并针对ｌｎｉｅｍｅｔ的特点进行发展，例如，ＳＥＴ防议是时各种支付卡的支持，微支付是针对Ｉｎｔｅｍｅｔ发展而全新的支付方式，根据不同情况使用和设计小同的支付力式和胁议是电子商务支付选择的前提。

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参考文献

１王育民等．通讯网的安仝一理论与方法，西安电子科技大学出版社，１９９９４

２粱晋等，电子商务中安全电子交易的理论和设计，西安电子科技走学出版社，２０００４

３．ＳＥＴｃｏ，ＳＥＴＳｅｃｕｒｅＥｌｅｃｌｚｏｎｉｅＴｒａｎｓａｃｔｉｏｎＳｐｅｃｉｆｉｃａｔｉｏｎＢｏｏｋ２：｝、。炉㈣’ＳＧｕｉｄｅ，１９９７

作者介绍：

梁晋，１９６８年生，西安交通大学信息机电研究所副所长，研究方向：计算机网络技术、电子商务，发表２０多篇论文，编写１０多本计算机应用和开发专著。目前正在开展以安全交易协议（ＳＥＴ）为核Ｇ的电子商务深层次的安全、协议的研究和开发。在西安电子科技大学出版社出版了７０万字“电子商务中安全电子交易的理论和设计”一书，是目前国内较早的一部全面论述电子商务支付系统核。技术和协议的学术著作。

作者：梁晋石明雷西平张杰第四届中国国际电于商务大会论文集・２９７・

电子商务支付方式选择分析

作者：

作者单位：梁晋， 石明， 雷西平， 张杰

1.期刊论文 张科伟. 唐晓波 带有时间戳的安全电子交易协议 -计算机应用研究2004,21(9)

SET协议是由MasterCard和VISA制定的电子商务的一个国际标准.在SET协议基础上提出了带有时间戳的安全电子交易协议.该协议增加了时间戳服务,为交易提供了时间证据,对电子商务的健康发展提供了有力保障.

2.学位论文 梁晋 电子商务中安全电子交易技术的研究 2000

目前国内关于电子商务的研究多数着眼于经济问题的分析,对支付协议的研究不多.该文首先详细研究了SET1.0规范,分析了中国支付卡的应用情况,针对中国主要是借记卡支付模式,结合新的技术发展(主要是智能卡、非PC设备),对SET协议进行扩展方案的研究,提高了SET协议针对中国借记卡的交易模型以及消息处理,并提出了中国金融IC卡进行SET支付的协议扩展,以及服务器钱包和WAP(无线传输协议)协议的支持.

3.会议论文 王晨. 崔建双 一种改进的安全电子交易协议 2004

Internet网上交易的安全问题是电子商务B2C模式健康发展的主要障碍。安全电子交易协议(SET:Secure Electronic Transaction)虽然以实现网上交易的加密、认证等目标，但其繁琐复杂程度限制了其使用的便利性。

文章将提出对SET设定的交易程序进行适当的改进，以期能够在不失有效、公平、安全和可追溯性的前提下,能够使SET在电子交易领域获得更大范围的推广和应用。同时，针对SET中使用到的部分加密技术和算法做了简要介绍。

4.期刊论文 牛云. 罗守山 安全电子交易协议的一种改进 -计算机工程与设计2004,25(7)

针对我国主要以借记卡进行支付的特点,提出了适合借记卡的SET支付模型和协议.该改进的模型和协议基于通用SET协议,提出了建立用户借记卡分级制度和定期更新支付网关分级列表的新策略,较好地解决了用借记卡进行电子商务支付的快速响应问题,同时分析了对此种协议可能受到的攻击和解决的办法.

5.学位论文 蒋志雄 安全电子交易研究 2004

随着INTERNET的不断发展,人们的观念正越来越适应信息技术的进步,电子商务在这种背景下迅速地发展起来,然而,在电子商务交易过程中,由于交易双方并非面对面交流信息,电子商务的安全与保密就显得非常重要,他直接关系到电子商务未来的发展.SET协议是一套功能比较完备的电子支付系统协议,现实中已有了相当程度的应用,该协议涉及到许多电子交易中的关键技术:如对称加密和非对称加密技术、PKI公钥基础设施、证书管理、支付系统交易消息流处理、数字签名处理等等,正因为这样才使得它有众多优点,如提供标准的通信协议,通过数据加密确保信息安全,使用数字签名来保证信息的完整性和交易的不可否认性,但是它也有一些不完善的地方,如交易过程特别复杂,RSA双签名加密所耗的时间很长,通信开销很大等等.简单安全电子交易协议(SSET)针对SET双签名缺乏效率,采用域验证签名加密体制来取代SET协议中的双签名加密体制,域验证签名体制采用哈希算法替代RSA算法进行认证,从而使得消息产生、确证的计算时间和消息通信开销都大幅缩减,促进了现实世界电子付费的实效性和灵活性.改进的安全电子交易流程针对SET交易流程复杂的缺点,采用客户交易代理、商家安全交易平台和安全通道等技术,简化了交易流程.改进后的交易模型更加简单易行,有利于安全电子交易的普及.

6.会议论文 梁晋. 彭波. 施仁. 梁峰 安全电子交易协议SET的最新发展分析 2000

该文分析SET协议的最新扩展发展，SET协议推广组织SETCo发布了多个SET扩展来加速SET协议在市场的应用，这些扩展增强了SET协议的功能，贴近当前市场的商业需要，实现从SSL到SET有效迁移，同时保持所有SET软件的互相操作性。这些扩展包括：通用密码扩展、日本支付选项扩展、商家初始授权扩展、在线个人标识号扩展、通用IC卡扩展、CVV2/CVC2扩展。

7.会议论文 李跃贞 电子商务中的安全电子交易 2004

电子商务中的安全电子交易是实现电子商务的关键所在，为保证迅速发展的电子商务市场，必须研究和开发安全技术和手段，制定相应的政策和法规。该文在分析电子商务安全需求的基础上，给出了电子商务中所涉及到的主要技术，并针对我国电子商务安全现状，提出了我国电子商务的安全对策和建议。

8.学位论文 吴昊 安全电子交易协议研究与实现 2006

随着Internet的迅猛发展，网络已经在经济生活中得到了越来越多的应用。网络给人们提供了更为广阔的市场机会，传统商务开始逐渐向电子商务转型。但电子商务也回避不了安全问题，一个安全的支付系统是实现电子商务安全交易的核心环节。

对于电子支付协议，国内外学者做了大量的研究工作，其中有代表性的是SET协议，SET协议目前也得到了一定的应用。首先对SET协议加以研究分析，在此基础上，结合公用自助服务终端的特点加以改进设计，提出了一种改进的安全电子交易协议——A-SET协议。A-SET协议继承了SET协议原有的安全特性，通过引入证据生成机制，改进了SET协议的交易流程，可以进一步保证商品的原子性和交易的不可否认性，从而保障了交易的安全性和有效性。

基于A-SET协议，对其加以实现，应用于基于公用自助服务终端的多行业在线交易系统。多行业在线交易系统可以分为终端浏览器、商家交易系统、安全支付系统、虚拟银行以及证书管理机构等五个部分。其中终端浏览器为顾客提供交互界面，通过终端调用终端插件执行用户命令，实现与商家的交互；虚拟银行负责模拟发卡银行的功能，为顾客和商家提供虚拟帐户；证书管理机构负责顾客、商家以及支付网关数字证书的注册、管理以及注销；商家交易系统为商家提供接收和处理来自顾客交易请求的功能；安全支付系统为安全支付网关提供处理支付授权请求的功能。

9.期刊论文 袁志祥. 蒋昌俊 基于Petri网的安全电子交易协议描述与分析 -计算机工程2003,29(10)

对密码协议模型进行了分析,引入时廷Petri网分析工具,建立了一种新的安全电子交易协议的形式描述工具.利用该分析工具对安全电子交易协议中的支付部分进行了形式描述,并分析了它的安全等问题.

10.会议论文 初晓璇 数据加密技术在安全电子交易协议中的应用 2008

安全电子交易协议(SET)对电子支付各方进行严格的身份认证，对交易信息进行加密，能够确保电子支付的安全性，是安全电子商务的理想实现形式。本文立足于数据加密技术在SET中的应用，在介绍数据加密技术的基础上，对SET所使用的安全技术、交易流程极其缺陷和改进进行了详细的分析论述。

本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Conference_68464.aspx

授权使用：湖北民族学院(hbmzxy)，授权号：16a39d41-c093-49af-8d64-9dff016ede67

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