风险项目案例分享之一
案例：北京**服装有限公司
提问：1、对这样的项目，我们的保后跟踪该关注什么内容？
2、银行推荐的项目是否都是优质项目？
3、保后监管的重要性体现在哪里？
4、如何完善反担保措施及过程控制？
5、发现问题后该如何处理？
北京**服装有限公司成立于2004年7月，注册资金500万元，实际控制人为温州人，主营中档女装生产加工，并拥有自主的三个品牌，同时承揽对外出口加工业务（为北京雅宝路出口东欧男装的主要代工方），位于市大兴区服装工业园区，2006年取得50亩土地使用权，并自建办公、厂房、宿舍、食堂、库房等近4000平米，在北京新世纪，新世界，几家超市等设有柜台，年营业额近4000万元。该项目由合作银行推荐，经各方面因素综合考虑，最终我司于2008年9月初介入，方案从600万流动资金贷款担保调整为融资800万的个人经营性贷款担保，公司土地及部分办公房产抵押给我司，贷款金额800万元，期限12个月。房产评估公司为该抵押物估价为1500万元，主要用于购买设备及冬季代工订单原材料采购（可证实的委托加工合同2000万），尽调期间除个人在温州有100万元的房贷未结清无其他负债，征信状况良好，土地出让及厂房建设无欠款，经核实，用途基本属实。
反担保措施：1、位于大兴区服装工业园区的土地及部分厂房抵押给我司，评估价值1500万元；缴纳10%保证金；
2、企业实际控制人（即法人）夫妻双方无限连带反担保；
3、办理强制执行公证；
其他资料：实际控制人温州人，早年来北京在批发市场以服装批发经营起家，目前在北京有10家以上自营服装柜台，从业经验比较丰富，所述情况基本都能得到核实。其个人信用记录良好，其妻子（东北人）征信有过两次房贷逾期据了解主要是当初还款期弄错，目前已结清。
借款人除名下按揭房产外，夫妻各有一辆轿车（宝马5系，奥迪A6，使用不到两年，估价80万元）。
因企业有一定的规模与实力，此次融资有足值抵押物，故评议会通过该笔担保项目，并与2008年10月10日办理完抵押登记及相关手续，银行放款800万元。
2008年11月在保后的项目检查中看到企业自营店经营正常，自有品牌生产正常，代工生产成衣库房已经堆满，当时问为什么没有发货，说委托方分期付款提货（根据之前提供的委托加工合同表述真实）。
2009年1月我司在第二次保后监管的时候，发现以下情况（1）、仓库堆积了大量的代工服装成品及原料；（2）、通过银行查询征信新增一笔300万元的对外担保（同乡人在北京农商行贷款）；（3）新增一笔银行信用贷款50万元；委托人出现集体违约（当年因为东欧暖冬，大量的尼克服积压，原材料价格下滑），企业经营出现下滑，我司将其列入风险预警名单，并对评级进行调整。
后续的保后监管逐步发现问题越来越多，但银行利息没有违约，发现其涉及民间借贷，到2009年9月份因其 担保的300万元贷款出现违约，随即我司亦采取了相关措施，要求提前还贷，在未履行的情况下，我司先行申请强制执行查封抵押物及相关资产，同时北京农商行采取了保全措施，原抵押我司的土地及房产被北京市丰台区人民法院司法查封（轮候），至贷款到期该公司未能履约，
我司积极进行代偿，并通过司法手段至2010年6月全部收回代偿款及违约金。
案例启示
1、关注企业现金流，关注第一还款来源，关注企业信用和还款意愿；
2、保后监管要做到实处，做好过程控制；
（1）关注首月贷款使用情况，到期前资金筹备情况
（2）保后预警及时，并与银行、与同行业多沟通
3、科学设计和落实反担保措施；
（1）个人信息披露准确完整，尤其是夫妻双方财产要明晰，预防个人主观不按期履约的道德风险
（2）做实反担保措施，找对关键点，防范操作风险
4、关注资金用途和还款来源
5、早作预案，积极追偿
在前面的案例中，我们充分利用反担保方案设计的关键点，提前申请执行，并不断对客户施压，全过程参与借款人资产处置方案设计，积极争取相关部门的配合，最短时间最大额度追偿。