第三方支付平台反洗钱风险内控制度研究_李洋

2015・1

（中）

第三方支付平台反洗钱风险内控制度研究

李

摘

要

洋

随着信息网络技术和电子商务的不断发展，以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速蓬勃发展起来。然而，隐

藏第三方网络支付平台的洗钱风险，随着平台服务的不断发展逐渐暴露出来。对于这种洗钱风险，建议从建立健全内部组织机构、细化非金融机构操作细则和流程、建立奖励机制等方面完善对非金融机构网络平台反洗钱内部风险控制制度，维护金融秩序稳定。关键词

支付平台

反洗钱

内控制度

文献标识码：A

文章编号：1009-0592(2015) 01-062-02

作者简介：李洋，天津市宝坻区人民检察院书记员。中图分类号：D922.29

随着信息网络技术和电子商务的不断发展，商品服务的流通和资金的流转都达到一个前所未有的程度。为了满足社会对于网络资金流动及安全的需要，以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速蓬勃发展起来。然而，隐藏第三方网络支付平台的一些法律问题和金融风险，随着平台服务的不断发展逐渐暴露出来。在网络平台自身治理层面，平台自身洗钱风险内控机制不健全，加之网络平台提供服务的特殊性，很有可能被不法分子利用，成为洗钱的工具。对于这种洗钱风险，无论在理论上还是实践中都应该引起我们的高度重视，积极应对新模式洗钱行为的冲击，预防网络平台洗钱的风险，更好地维护金融秩序的稳定。

一、第三方支付平台洗钱行为概述

随着电子商务的迅猛发展，作为一种新型的电子商务支付结算工具，第三方支付平台凭借自身的便捷性、相对安全性、低风险性, 同步快速发展起来，现在已经越来越多的融入人们的日常生活。第三方支付平台为用户提供了类似于银行的小规模货币资金支付、结算、查询统计等服务业务。它既独立于买卖双方, 也独立于商业银行等金融机构。第三方支付平台利用自身信用为买卖双方提供担保, 在降低交易风险的同时, 提高了交易的成功率。第三方支付平台的存在为整个交易过程提供了安全和强有力的信用保障，进一步繁荣和促进了电子商务健康发展。目前用户数量最大的是PayPal 和支付宝，前者主要在欧美市场流行，后者主要在国内流行，

用户过亿

，作为反洗钱专职人员, 执行反洗钱的法律法规及行业细则，具体负责监督和实施有关反洗钱的工作，直接接受央行反洗钱部门的指导管理，并向央行反洗钱部门上报各类监管所需的数据和材料信息，

确保反洗钱工作落到实处

2015・1

洗钱工作健康有序开展

。（5）其他不能提供相应资料证明资金

用途、流向、来源的交易行为。比如在网络贷款平台中审核借款人的借款用途时，借款人无法提供相应的资料说明其资金用途，可认定为可疑交易。

四、建立反洗钱激励奖励机制

由于第三方支付平台追求利润的本性决定了它不会投入大量精力，主动进行反洗钱操作，仅仅为履行相应义务而完成反洗钱工作。这也就是反洗钱规定实施后，非金融机构反洗钱动力不足，积极性不高的原因所在。建议可以由中国人民银行反洗钱部

。在注册登记成为网站

平台会员时，网站平台坚持实名制度要求，明确规定不得开立匿名假名账户。要求客户在注册时要提交真实姓名或者名称、有效身份证件种类、身份证件号码信息或企业注册资金、法人代表、营业执照信息，并与央行、工商、税务、公安等行政管理部门加强沟通联系，运用公民身份联网核查系统核查注册客户的姓名、照片信息，公民身份号码信息，辨别身份证件信息真伪，从源头上最大限度防范不法分子骗取开立假名匿名账户。

（二）在客户身份资料和交易记录保存方面

为了进一步促进反洗钱工作的顺利开展，所有第三方支付平台都应准确无误的提供网站平台的客户资料和交易记录作为反洗钱调查的证据材料。对此，网络平台应该加强对客户资料和相关交易记录的管理，妥善保存这些资料。第三方支付平台对其客户身份资料和交易记录储存和保管应该完全满足以下条件：一是资料和记录的保存应该达到央行反洗钱部门监管的最低形式要求；二是提供的身份资料和交易记录可以真实反映第三方支付平台的交易情况。这一点对于网络平台非常重要，因为大多数网站数据都是以电子形式保存的，对此网络平台应该保证记载客户信息和交易的电子数据的真实性和准确性，防止客户身份信息和交易记录被恶意篡改、泄露、

损毁和灭失

注释：

赵芳．略论网络洗钱犯罪及其对策．武汉金融．（8）．200941-42

．张烨．洗钱罪与反洗钱法律制度．理论界．（2）．2006162-164

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门定期对非金融机构反洗钱各项工作进行考核评估，包括客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、可疑交易分析报告程序等进行评级打分。对于表现突出的第三方支付平台进行表扬，对反洗钱工作突出的机构按照贡献的大小给予一定比例的补偿或

奖励

。此外，还可以参照我国检

察系统查办贪污贿赂案件的奖励举报有功人员的做法（对于提供贪污案件线索的举报人，司法机关依照此线索查处了犯罪，检察机关依法给予贪污款项一定比例的奖励）建立按比例分成追缴黑钱制度，即对当非金融机构及反洗钱专员成功协助央行追踪调查洗钱案件，并且此案件被司法机关依法定罪后，可以将收缴的黑钱按照一定比例给予这些耗费大量业务成本、专项经费的非金融机构和优质完成反洗钱任务的反洗钱专员，作为补偿其执行反洗钱操作而产生的成本支出和对其的物质奖励，从而调动平台及其工作人员参与反洗钱工作的主动性和积极性。

张化健．客户信息的法律保护．重庆大学．2010

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王立春．建立反洗钱激励机制必要性及路径探讨．吉林金融研究．（6）．201025-27

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